ما هو الضمان؟

الضمان في العالم المالي هو أصل قيم يقوم المقترض بضمانه كضمان للقرض.

‍

على سبيل المثال، عندما يحصل المشتري على قرض لشراء منزل، يكون المنزل هو الضمان للقرض. أمّا بالنسبة لقرض السيارة، فإن السيارة هي الضمان. قد يقدم العملاء الذين يحصلون على تمويل من البنك معدات قيمة أو عقارات يمتلكها العمل كضمان للقرض. في حالة الافتراض، يمكن للمقرض أن يستولي على الضمان ويبيعه لاسترداد الخسارة.

‍

النقاط الرئيسية لمصطلح "الضمان":

• الضمان هو عنصر قيمة يتم رهنه لتأمين قرض.

• يقلل الضمان من المخاطر على المقرضين.

• في حالة عدم سداد المقترض للقرض، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه لاسترداد خسائره.

• الرهن العقاري وقروض السيارات هما نوعان من القروض التي تضمن بواسطة ضمان.

• يمكن استخدام أصول شخصية أخرى، مثل حساب التوفير أو الاستثمار، لتأمين قرض شخصي مضمون بضمان.

‍

كيف يعمل الضمان؟

قبل أن يقدم لك المقرض قرضًا، يرغب في التأكد من قدرتك على سداده. ولهذا السبب، يتطلب العديد منهم نوعًا من الضمان. يُطلق على هذا الضمان اسم الرهن، والذي يقلل من المخاطر على المقرضين من خلال ضمان أن يلتزم المقترض بالتزاماته المالية. يكون لدى المقترض دافع قوي لسداد القرض في الوقت المحدد لأنه إذا تخلف، فإنه يتعرض لخسارة منزله أو أصوله الأخرى التي تم رهنها كضمان.

‍

عادةً ما تكون القروض التي تضمنها الضمان متاحة بأسعار فائدة أقل بكثير من القروض غير المضمونة. يُطلق على مطالبة المقرض بالضمان التابع للمقترض اسم الرهن - وهو حق قانوني أو مطالبة ضد أصل لتسديد دين.

‍

في حالة تخلف المقترض، يمكن للمقرض الاستيلاء على الضمان وبيعه، وتطبيق الأموال التي يحصل عليها على الجزء غير المدفوع من القرض. يمكن للمقرض أن يختار متابعة الإجراءات القانونية ضد المقترض لاسترداد أي رصيد متبقي.

‍

أنواع الضمان:

غالبًا ما يتم تحديد طبيعة الضمان مسبقًا حسب نوع القرض. عندما تقوم بالحصول على قرض عقاري، يصبح منزلك الضمان. إذا قمت بالحصول على قرض سيارة، فإن السيارة هي الضمان للقرض. وتشمل أنواع الضمان التي يقبل بها المقرضون عادة السيارات - فقط إذا تم سدادها بالكامل - وودائع التوفير في البنك، والحسابات الاستثمارية. وعادةً ما لا تُقبل الحسابات التقاعدية كضمان.

‍

يمكنك أيضًا استخدام رواتب مستقبلية كضمان للقروض قصيرة الأمد ليس فقط من مقدمي القروض الأجور. تقدم البنوك التقليدية مثل هذه القروض، عادةً لفترات لا تتجاوز أسبوعين. تعتبر هذه القروض قصيرة الأجل خيارًا في حالات الطوارئ الحقيقية، ولكن حتى في ذلك الوقت، يجب عليك قراءة الشروط بعناية ومقارنة الأسعار.

• القروض الشخصية المضمونة بالضمان

نوع آخر من الاقتراض هو القرض الشخصي المضمون بالضمان، حيث يقدم المقترض عنصرًا قيمًا كضمان للقرض. يجب أن يكون قيمة الضمان تفوق أو تساوي المبلغ المقترض. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي مضمون بالضمان، فإن أفضل اختيار لك للمقرض هو على الأرجح مؤسسة مالية تتعامل معها بالفعل، خاصة إذا كان الضمان حسابك في التوفير. إذا كنت قد أقمت بالفعل علاقة مع البنك، فإن هذا البنك سيكون أكثر إمالةً للموافقة على القرض، ومن المحتمل أن تحصل على سعر مناسب له.

‍

أمثلة على القروض المضمونة بالضمان:

• الرهون العقارية

الرهن العقاري هو قرض يكون المنزل هو الضمان. إذا توقف صاحب المنزل عن سداد الرهن لمدة تزيد عن 120 يومًا، يمكن لمدير القرض بدء إجراءات قانونية، مما يمكن أن يؤدي في النهاية إلى أخذ المقرض للمنزل عن طريق الإجلاء.

بمجرد أن يتم نقل الملكية إلى المقرض، يمكن بيعها لسداد المبلغ المتبقي على القرض.

• قروض رأس المال العقاري

يمكن أن يكون المنزل أيضًا ضمانًا على قرض ثانوي أو خط الائتمان العقاري (HELOC). في هذه الحالة، لن يتجاوز مبلغ القرض قيمة العدالة المتاحة. على سبيل المثال، إذا كانت قيمة المنزل 200،000 دولار، وتبقى 125،000 دولار على الرهن العقاري الأولي، سيتوفر قرض ثانوي أو HELOC فقط بمقدار 75،000 دولار.

• تداول الهوامش

تعد القروض المضمونة بالضمان أيضًا عاملاً في تداول الهوامش. يقترض المستثمر المال من وسيط لشراء الأسهم، باستخدام رصيد حساب الوساطة للمستثمر كضمان. يزيد القرض من عدد الأسهم التي يمكن للمستثمر شراؤها، مما يضاعف الأرباح المحتملة إذا ارتفعت قيمة الأسهم. ولكن المخاطر مضاعفة أيضًا. إذا انخفضت قيمة الأسهم، يطالب الوسيط بدفع الفارق. في هذه الحالة، يعمل الحساب كضمان إذا فشل المقترض في تغطية الخسارة.

‍

أهم الأسئلة الشائعة حول الضمان

• هل الضمان ممتلكات؟

الضمان يضمن القرض، لذا يجب أن يكون عنصرًا قيمًا. على سبيل المثال، يمكن أن يكون قطعة ممتلكات، مثل سيارة أو منزل، أو حتى نقود يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا لم يقم المقترض بالدفع.

• ما هي القروض التي لا تستخدم أصولًا كضمان؟

إذا لم تكن لديك أي ضمانات ضرورية لتأمين نوع معين من القرض، قد ترغب في النظر في القروض غير المضمونة، مثل القرض الشخصي أو بطاقة الائتمان (اللتان لا تستخدمان أصولًا كضمان)، كبديل.

• هل أحصل على ضماني مرة أخرى؟  

إذا كانت لديك أي أصول تُستخدم كضمان على قرض ولم تفوت أي دفعات، فلن تفقد ضمانك. ومع ذلك، إذا لم تقم بالدفعات في الوقت المحدد وفشلت في النهاية في سداد القرض، فيمكن بعد ذلك استصلاح الضمان وبيعه، واستخدام الأرباح لسداد المبلغ المتبقي على القرض.

‍

استكشف المزيد من المعلومات القيمة عن الثقافة المالية وإدارة الأموال على مالبيديا Maalpedia – منصة المعرفة المالية العربية الخاصة بك.

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com