ما هو السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف يحدث عندما لا يكون هناك ما يكفي من الأموال في الحساب لتغطية المعاملة أو السحب، ولكن يسمح البنك بالعملية على أي حال. ببساطة، فإنها تمثل تمديدًا للرصيد من المؤسسة المالية يتم منحه عندما يصل الحساب إلى الصفر. يسمح السحب على المكشوف لحائز الحساب بالاستمرار في سحب الأموال حتى عندما لا تكون هناك أموال في الحساب أو لا تكون الأموال كافية لتغطية مبلغ السحب.

ببساطة، يعني السحب على المكشوف أن البنك يسمح للعملاء باستعارة مبلغ محدد من المال. هناك فائدة على القرض، وعادة ما يكون هناك رسوم على السحب الزائد.

النقاط الرئيسية لمصطلح "السحب على المكشوف:

• يحدث السحب على المكشوف عندما يفتقر الحساب إلى الأموال لتغطية عملية السحب، ولكن يسمح البنك بتنفيذ العملية على أي حال.

• يتيح السحب على المكشوف للعميل مواصلة دفع الفواتير حتى عندما يكون هناك نقص في المال.

• تفرض العديد من البنوك رسومًا إضافية أو عقوبات على الحسابات التي تتجاوز الرصيد.

• السحب على المكشوف شبيه بأي قرض آخر: يدفع حائز الحساب فائدة عليه وعادة ما يتم محاسبته على رسوم مرة واحدة لعدم كفاية الأموال.

• يوفر بعض البنوك حماية السحب على المكشوف للعملاء عندما يصل حسابهم إلى الصفر؛ يتجنب ذلك رسوم عدم كفاية الأموال، ولكنه عادة ما يتضمن فوائد ورسوم أخرى.

فهم السحب على المكشوف

مع حساب السحب على المكشوف، يغطي البنك المدفوعات التي قام بها العميل والتي بدونه، ستتم رفضها، أو في حالة الشيكات الفعلية، ستعود وترفض بدون دفع.

كما هو الحال مع أي قرض، يدفع المقترض فائدة على الرصيد الباقي لقرض السحب على المكشوف. في كثير من الأحيان، تكون الفائدة على القرض أقل من الفائدة على بطاقات الائتمان، مما يجعل السحب على المكشوف خيارًا أفضل على المدى القصير في حالات الطوارئ. في كثير من الحالات، هناك رسوم إضافية لاستخدام حماية السحب على المكشوف التي تقلل من المبلغ المتاح لتغطية شيكاتك، مثل رسوم الأموال الناقصة لكل شيك أو سحب.

بينما يمكن للبنوك فرض رسوم على السحب الزائد، إلا أنها لا يمكنها تغيير ترتيب معاملات العميل لجمع المزيد من الرسوم على السحب الزائد. في عام 2010، تم تغريم ويلز فارجو بمبلغ 203 مليون دولار بسبب الممارسة المفرطة في ترتيب سحب العملاء بطريقة تعظم رسوم السحب على المكشوف.

حماية السحب على المكشوف

تقدم بعض البنوك، ولكن ليس جميعها دفع السحب الزائد تلقائيًا، كمجاملة للعميل (مع فرض رسوم، بالطبع). توفر حماية السحب على المكشوف للعميل أداة إضافية لمنع النقص المحرج الذي يعكس سلبًا على قدرتك على الدفع.

عادةً ما يتم ذلك عن طريق ربط الحساب الجاري بحساب التوفير أو حساب جار آخر، أو خط ائتمان. إذا كان هناك نقص، يتم الاستفادة من هذا المصدر للحصول على الأموال، مما يضمن عدم عودة الشيك أو رفض عملية/تحويل. كما يتجنب تحديث رسوم عدم كفاية الأموال (NSF).

يختلف مبلغ حماية السحب على المكشوف حسب الحساب والبنك. غالبًا ما يحتاج العميل إلى طلبها بشكل محدد. هناك مجموعة متنوعة من الفوائد والعيوب لاستخدام حماية السحب على المكشوف، ولكن شيئًا يجب أن يأخذه العميل في الاعتبار هو أن البنوك لا تقدم الخدمة من حسن نية قلبها. غالبًا ما يفرضون رسومًا عليها.

وبالتالي، يجب على العملاء التأكد من الاعتماد على حماية السحب على المكشوف بحذر وفقط في حالات الطوارئ. إذا تم استخدام حماية السحب على المكشوف بشكل مفرط، يمكن للمؤسسة المالية إزالة الحماية من الحساب.

ما هي رسوم السحب على المكشوف؟

السحب على المكشوف هو قرض يقدمه البنك يسمح للعميل بدفع الفواتير والنفقات الأخرى عندما يصل الحساب إلى الصفر. مقابل رسوم، يقدم البنك قرضًا للعميل في حالة تكلفة غير متوقعة أو رصيد حساب غير كافٍ. عادةً ما تفرض هذه الحسابات رسوم مرة واحدة وفائدة على الرصيد المستحق.

كيف تعمل حماية السحب على المكشوف؟

بموجب حماية السحب على المكشوف، إذا دخل حساب الجري للعميل في رصيد سلبي، فسيكون لديه القدرة على الوصول إلى قرض محدد مسبقًا يقدمه البنك وسيتم محاسبته على رسوم. في كثير من الحالات، يتم استخدام حماية السحب على المكشوف لمنع ارتداد الشيك، والإحراج الذي قد يسببه هذا. بالإضافة إلى ذلك، قد تمنع رسوم عدم كفاية الأموال، ولكن في كثير من الحالات، ستفرض كل نوع من الرسوم تقريبًا نفس المبلغ.

ما هي الفوائد والعيوب للسحب على المكشوف؟

تتضمن الفوائد من السحب على المكشوف توفير التغطية عندما يكون الحساب لديه نقص غير متوقع في الأموال، مما يجنب الإحراج ورسوم "إرجاع الشيك" من التجار أو الدائنين. ولكن من المهم ميزانية التكاليف. غالبًا ما تأتي حماية السحب على المكشوف مع رسوم وفوائد كبيرة تزيد من العبء على حائز الحساب إذا لم يتم سدادها في الوقت المناسب. وفقًا لوكالة حماية المستهلك المالية، غالبًا ما دفع العملاء الذين كان لديهم حماية السحب على المكشوف مزيدًا من الرسوم مقارنة بالذين لم يكونوا لديهم.

‍

استكشف المزيد من المعلومات القيمة عن الثقافة المالية وإدارة الأموال على مالبيديا Maalpedia – منصة المعرفة المالية العربية الخاصة بك.  

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com