ما هي بطاقة الائتمان Credit Card؟

بطاقة الائتمان هي وسيلة دفع تصدرها البنوك أو شركات الخدمات المالية، وتسمح لحاملها باقتراض المال لدفع ثمن السلع والخدمات من التجار الذين يقبلون هذا النوع من الدفع. يجب على حامل البطاقة سداد المبلغ المقترض مع الفائدة والرسوم المترتبة، إما بشكل كامل بحلول موعد الفاتورة أو على دفعات.

بالإضافة إلى حد الائتمان الأساسي، قد يحصل حامل البطاقة على حد منفصل للسحب النقدي، مما يتيح له اقتراض الأموال كـ "سلف نقدية" من أجهزة الصراف الآلي أو من خلال شيكات البطاقة. هذه السلف عادةً تتضمن شروطًا مختلفة، كعدم وجود فترة سماح وأسعار فائدة أعلى من المعاملات العادية.

أهم النقاط الرئيسية لمصطلح بطاقة الائتمان  

• بطاقات الائتمان هي بطاقات بلاستيكية أو معدنية تُستخدم للدفع مقابل السلع أو الخدمات باستخدام رصيد ائتماني.

• تفرض بطاقات الائتمان فوائد على المبالغ التي يتم إنفاقها.

• يمكن إصدار بطاقات الائتمان من متاجر، بنوك، أو مؤسسات مالية، وغالبًا ما تقدم مزايا مثل استرداد نقدي، خصومات، أو أميال مكافآت.

• توفر البطاقات الائتمانية المؤمَّنة وبطاقات الخصم خيارات للأشخاص ذوي السجل الائتماني الضعيف أو المعدوم.

‍

كيفية عمل بطاقة الائتمان:

عادةً ما تفرض بطاقات الائتمان معدل فائدة سنوي أعلى مقارنةً بغيرها من القروض الاستهلاكية. يتم فرض الفوائد على أي أرصدة غير مدفوعة بعد حوالي شهر من الشراء (إلا في حالة وجود عرض تمهيدي بنسبة 0% لفترة معينة بعد فتح الحساب). إذا تم ترحيل الأرصدة غير المدفوعة من الشهر السابق، فلن تكون هناك فترة سماح على المشتريات الجديدة.

بموجب القانون، يجب على مُصدري بطاقات الائتمان تقديم فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل بدء احتساب الفائدة على المشتريات، لذا يُعد سداد الرصيد بالكامل قبل انتهاء فترة السماح عادةً جيدة.  

من المهم معرفة ما إذا كان مُصدر البطاقة يحتسب الفائدة يوميًا أم شهريًا، حيث إن الفائدة اليومية تؤدي إلى تكاليف أعلى إذا لم يتم سداد الرصيد بالكامل. هذا التفصيل مهم بشكل خاص عند الرغبة في تحويل الرصيد إلى بطاقة بفائدة أقل، حيث إن التحويل من بطاقة باحتساب شهري إلى بطاقة باحتساب يومي قد يلغي المدخرات التي كنت تتوقعها من معدل الفائدة المنخفض.

‍

أنواع بطاقات الائتمان:

• بطاقات الائتمان الكبرى: مثل "فيزا"، "ماستركارد"، "ديسكفر"، و"أمريكان إكسبريس"، وتصدرها البنوك أو الاتحادات الائتمانية والمؤسسات المالية الأخرى. غالبًا ما تقدم هذه البطاقات مكافآت لجذب العملاء، مثل أميال الطيران، إيجارات الفنادق، شهادات هدايا، واسترداد نقدي على المشتريات، وتُعرف عادةً باسم بطاقات المكافآت.

• بطاقات المتاجر: تصدر العديد من المتاجر بطاقات تحمل علامتها التجارية، وتكون مؤهلة للاستخدام فقط في المتاجر التي تصدرها. تقدم هذه البطاقات مزايا مثل خصومات خاصة أو إخطارات ترويجية أو عروض حصرية. بعض المتاجر الكبيرة تقدم أيضًا بطاقات مشتركة مثل فيزا أو ماستركارد، والتي يمكن استخدامها في أي مكان وليس فقط في المتجر.

• البطاقات الائتمانية المؤمَّنة: تعتمد على وديعة يقدمها حامل البطاقة كضمان، ويمنح حاملها خط ائتمان مساوٍ لقيمة الوديعة. تُسترد الوديعة غالبًا بعد فترة من الاستخدام المسؤول للبطاقة. تُعد خيارًا مناسبًا للأشخاص ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الضعيف.

• بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا: تشبه البطاقات المؤمَّنة، حيث يتم تحديد الرصيد بناءً على المبلغ المودع في حساب مرتبط بها، لكنها ليست بطاقة ائتمان.

• البطاقات غير المؤمَّنة: لا تتطلب وديعة أو ضمانات، وتقدم حدود ائتمانية أعلى وأسعار فائدة أقل من البطاقات المؤمَّنة.

• بطاقات بدون رسوم سنوية: تسمح باستخدام البطاقة دون دفع رسوم سنوية، وعادةً لا تقدم مزايا كبيرة، لكنها خيار جيد لمن يبحث عن بطاقة بسيطة. من ناحية أخرى، البطاقات التي تفرض رسومًا سنوية غالبًا ما توفر مكافآت أسرع ومزايا إضافية أو معدلات فائدة أفضل لمن لا يمانع دفع الرسوم.

‍

بناء تاريخ ائتماني باستخدام بطاقات الائتمان

عند استخدامها بشكل مسؤول، يمكن لبطاقات الائتمان العادية والمؤمَّنة أن تساعد الأفراد على بناء تاريخ ائتماني إيجابي، كما توفر وسيلة للتسوق عبر الإنترنت وتقلل الحاجة لحمل النقود. حيث إن كلتا البطاقتين تقومان بتقديم تقارير إلى وكالات الائتمان الكبرى حول نشاط الدفع والمشتريات، يمكن لحاملي البطاقات الذين يستخدمونها بحكمة بناء تقييم ائتماني قوي، مما قد يساعدهم في زيادة حد الائتمان الخاص بهم أو الترقية إلى بطاقة عادية في حالة البطاقات المؤمَّنة.

بناء تاريخ ائتماني جيد يعتمد على عدة عوامل، مثل سداد الدفعات بانتظام وفي الوقت المحدد، وتجنب التأخر في الدفع، والحفاظ على استخدام الائتمان ضمن الحد المسموح، والحفاظ على نسبة دين منخفضة مقارنة بالدخل. سترتفع درجات الائتمان من خلال الشراء المسؤول وسداد الرصيد بسرعة، مما يجعل العميل أكثر جاذبية للمقرضين الآخرين.  

وأفضل ممارسة هي سداد الرصيد بالكامل كل شهر، لكن من المهم أن تعرف أن مُصدر البطاقة لن يسمح لك باستخدام بطاقة أخرى لسداد الرصيد.

إذا نجحت في تحسين درجة الائتمان وسددت رصيد بطاقة ائتمان بالكامل، فمن الأفضل عدم إغلاق البطاقة، خصوصًا إذا كنت تمتلكها لفترة طويلة، حيث إن إغلاقها قد يضر بدرجة الائتمان لديك بسبب فقدان تاريخ الائتمان المتراكم والرصيد المتاح.

‍

البداية مع بطاقات الائتمان:

البدء ببطاقة ائتمان وبناء تاريخ ائتماني يمكن أن يكون تحديًا. إذا لم يكن لديك أي تاريخ ائتماني، فسيكون من الصعب أن تحصل على بطاقة لأنك تعتبر مقترضًا غير مُثبت. هنا تأتي البطاقة المؤمَّنة كخيار ممتاز؛ إذ تتيح لك بناء رصيدك من خلال وديعة، مما يقلل المخاطر على المقرض ويمنحه فكرة عن عاداتك في الإنفاق والسداد.

هناك طريقة أخرى لبدء بناء رصيد وهي أن تصبح مستخدمًا مصرحًا على حساب ائتمان قائم، مثل حساب أحد الوالدين أو الزوج. سيظهر تاريخ صاحب البطاقة في حسابك، مما يضيف طولًا إلى تقريرك الائتماني، ولكن تأكد من أن الشخص الذي تشاركه الحساب لديه عادات ائتمانية جيدة، لأن عاداتهم المالية ستؤثر عليك أيضًا.

هل بطاقات الائتمان لديها معدلات فائدة ثابتة أم متغيرة؟

تمتلك العديد من بطاقات الائتمان كلاً من معدلات الفائدة السنوية (APR) الثابتة والمتغيرة. لمعرفة نوع الـAPR، اطلع على اتفاقية البطاقة الخاصة بك؛ يجب على مُصدري البطاقات قانونيًا الإفصاح عن نوع الـAPR الخاص بهم وتوضيحه. إذا تغيرت الـAPR الثابتة، يجب أن يتم إشعار المستهلكين بذلك. بعض البطاقات تقدم معدلات ثابتة على المشتريات، ولكن معدلات متغيرة للسلف النقدية أو المدفوعات المتأخرة، لذا تأكد من قراءة التفاصيل الدقيقة.

ما هي الرسوم السنوية لبطاقة الائتمان؟

الرسوم السنوية هي المبلغ الذي تفرضه جهة إصدار البطاقة للسماح لك باستخدامها. بعض البطاقات لا تفرض رسومًا سنوية، بينما تفرض بطاقات أخرى، خاصة تلك التي تقدم مكافآت أو حوافز مثل استرداد نقدي، رسومًا سنوية تتراوح بين 50 إلى 700 دولار.

ما الفرق بين تاريخ المعاملة وتاريخ الإضافة؟

• تاريخ المعاملة: هو اليوم الذي تم فيه الشراء أو الدفع باستخدام بطاقتك، وغالبًا ما تبقى المعاملة معلقة أثناء معالجة الشركة لها.

• تاريخ الإضافة: هو اليوم الذي يتم فيه إضافة الشراء أو الدفع إلى رصيد حسابك أو خصمه منه.

‍

استكشف المزيد من المعلومات القيمة عن الثقافة المالية وإدارة الأموال على مالبيديا Maalpedia – منصة المعرفة المالية العربية الخاصة بك.

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com/terms/c/creditcard.asp