ما المقصود بمصطلح "التمويل الشخصي"؟

التمويل الشخصي هو مصطلح يغطي إدارة أموالك بالإضافة إلى التوفير والاستثمار. يشمل ذلك وضع الميزانيات، والخدمات المصرفية، والتأمين، والقروض العقارية، والاستثمارات، والتقاعد، وتخطيط الضرائب، والتخطيط للميراث. يشير المصطلح في كثير من الأحيان إلى الصناعة بأكملها التي تقدم الخدمات المالية للأفراد والأسر وتقدم لهم النصح حول الفرص المالية والاستثمارية.

النقاط الرئيسية لمصطلح التمويل الشخصي:

• قليلة هي المدارس التي تقدم دورات حول إدارة أموالك، لذا من المهم أن تتعلم كيفية ذلك من خلال المقالات المجانية عبر الإنترنت، والدورات، والمدونات، والبودكاستات، أو الكتب.

• المجالات الأساسية لإدارة التمويل الشخصي تشمل الدخل، والإنفاق، والتوفير، والاستثمارات، والحماية.

• الانضباط مهم، ولكن من الجيد أيضًا معرفة متى لا ينبغي الالتزام بالإرشادات.

مجالات التمويل الشخصي

• الدخل

الدخل هو نقطة البداية في التمويل الشخصي. إنه المبلغ الكامل للتدفق النقدي الذي تتلقاه والذي يمكنك تخصيصه للنفقات، والتوفير، والاستثمارات، والحماية. الدخل هو كل المال الذي تجلبه. ويشمل ذلك الرواتب والأجور والأرباح ومصادر النقد الأخرى.

• الإنفاق

الإنفاق هو تدفق النقد وعادة ما يكون موجهاً إلى مكان يذهب إليه الدخل بالكامل. ويشمل ذلك الإيجار، والرهن العقاري، والمواد الغذائية، والهوايات، وتناول الطعام خارج المنزل، وتجهيزات المنزل، وإصلاحات المنزل، والسفر، والترفيه.

القدرة على إدارة الإنفاق هي جانب أساسي في التمويل الشخصي. يجب على الأفراد التأكد من أن إنفاقهم أقل من دخلهم. وإلا فلن يكون لديهم ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم أو سيقعون في الديون. يمكن أن تكون الديون مدمرة مالياً، لا سيما مع معدلات الفائدة العالية التي تفرضها بطاقات الائتمان.

• التوفير

التوفير هو الدخل الزائد بعد الإنفاق. يجب على الجميع السعي للحصول على توفير لتغطية النفقات الكبيرة أو الطوارئ. ومع ذلك، يعني ذلك عدم استخدام كل دخلك، مما يمكن أن يكون صعباً. بغض النظر عن الصعوبة، يجب على الجميع أن يسعوا للحصول على جزء على الأقل من التوفير لتلبية أي تقلبات في الدخل والإنفاق، في مكان ما بين ثلاثة واثني عشر شهراً من النفقات.

• الاستثمار

الاستثمار ينطوي على شراء الأصول، عادة الأسهم والسندات، لكسب عائد على المال المستثمر. الهدف من الاستثمار هو زيادة ثروة الفرد ما بعد المبلغ الذي قام بالاستثمار به. يأتي الاستثمار مع أخطار، حيث لا تقدر جميع الأصول وتتحسن وقد تتكبد خسائر.

يمكن أن يكون الاستثمار صعبًا بالنسبة لأولئك الذين ليسوا على دراية به - فإنه يساعد على تخصيص بعض الوقت للحصول على فهم من خلال القراءات والدراسات. إذا لم يكن لديك الوقت، فقد تستفيد من توظيف محترف لمساعدتك في استثمار أموالك.

• الحماية

الحماية تشير إلى الإجراءات التي يتخذها الناس لحماية أنفسهم من الأحداث غير المتوقعة، مثل الأمراض أو الحوادث، وكوسيلة للحفاظ على الثروة. تشمل الحماية التأمين على الحياة، والصحة، وتخطيط الميراث، والتقاعد.

استراتيجيات التمويل الشخصي

كلما بدأت التخطيط المالي مبكرًا، كان ذلك أفضل، ولكن لم يفت الأوان أبدًا على إنشاء أهداف مالية لمنح نفسك وعائلتك الأمن والحرية المالية، فيما يلي أفضل الممارسات والنصائح للتمويل الشخصي.

1. ضع ميزانية

الميزانية ضرورية للعيش في حدود إمكانياتك وتوفير ما يكفي لتحقيق أهدافك طويلة المدى، حيث تقدم طريقة الميزانية 50/30/20 إطارًا رائعًا، فهي تنقسم كالآتي:

• يذهب خمسون بالمائة من راتبك أو صافي دخلك (بعد الضرائب) إلى ضروريات المعيشة، مثل الإيجار، والمرافق، ومحلات البقالة، والتنقل.

• يتم تخصيص ثلاثين بالمائة للنفقات التقديرية، مثل تناول الطعام بالخارج والتسوق لشراء الملابس، يمكن أن يذهب العطاء للجمعيات الخيرية هنا أيضًا.

• يذهب عشرون في المئة نحو المستقبل - لسداد الديون والادخار للتقاعد وحالات الطوارئ.  

2. أنشئ صندوق طوارئ

من المهم أن "تدفع لنفسك أولاً" لضمان تخصيص الأموال لتغطية النفقات غير المتوقعة، مثل الفواتير الطبية وإصلاح السيارة الكبيرة والنفقات اليومية إذا تم تسريحك من العمل وغيرها، تعتبر نفقات المعيشة من ثلاثة إلى ستة أشهر شبكة الأمان المثالية، حيث يوصي الخبراء الماليون عمومًا بتخصيص 20٪ من كل راتب شهري، بمجرد أن تملأ صندوق الطوارئ الخاص بك، لا تتوقف، استمر في توجيه نسبة 20٪ الشهرية نحو أهداف مالية أخرى، مثل صندوق التقاعد أو دفعة أولى على منزل.

3. الحد من الديون

يبدو الأمر بسيطًا بما يكفي: لمنع خروج الديون عن السيطرة، لا تنفق أكثر مما تكسب، بالطبع، يتعين على معظم الناس الاقتراض من وقت لآخر، وفي بعض الأحيان قد يكون الدخول في الديون مفيدًا - على سبيل المثال، إذا أدى ذلك إلى الحصول على أحد الأصول، وقد يكون الحصول على قرض عقاري لشراء منزل أحد هذه الحالات، ومع ذلك، قد يكون التأجير في بعض الأحيان أكثر اقتصاداً من الشراء المباشر، سواء كنت تستأجر عقارًا أو تستأجر سيارة أو حتى تحصل على اشتراك في برامج الحاسوب.

4. استخدم بطاقات الائتمان بحكمة

يمكن أن تكون بطاقات الائتمان فخًا كبيرًا للديون، ولكن من غير الواقعي عدم امتلاك أي منها في العالم المعاصر، علاوة على ذلك، لديهم تطبيقات تتجاوز شراء الأشياء، إنها ليست ضرورية فقط لتحديد التصنيف الائتماني الخاص بك، ولكن أيضًا طريقة رائعة لتتبع الإنفاق، والتي يمكن أن تكون مساعدة كبيرة في الميزانية.

تحتاج فقط إلى إدارة الائتمان بشكل صحيح، مما يعني أنه يجب عليك سداد رصيدك بالكامل كل شهر، أو على الأقل الحفاظ على نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك عند الحد الأدنى (أي، احتفظ بأرصدة حسابك أقل من 30٪ من إجمالي الائتمان المتاح لديك)، بالنظر إلى حوافز المكافآت غير العادية المقدمة هذه الأيام (مثل استرداد النقود)، فمن المنطقي أن تفرض رسومًا على أكبر عدد ممكن من المشتريات - إذا كان بإمكانك دفع فواتيرك بالكامل، والأهم: تجنب تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان بأي ثمن، ودفع الفواتير دائمًا في الوقت المحدد، واحدة من أسرع الطرق لإفساد درجة الائتمان الخاصة بك هي دفع الفواتير باستمرار متأخرًا - أو الأسوأ من ذلك عدم سداد المدفوعات (انظر النصيحة الخامسة).

يعد استخدام بطاقة الخصم، التي تأخذ الأموال مباشرة من حسابك المصرفي، طريقة أخرى للتأكد من أنك لن تدفع مقابل المشتريات الصغيرة المتراكمة على مدى فترة طويلة مع الفائدة.

5. ضع في اعتبارك عائلتك

لحماية الأصول في عقارك والتأكد من اتباع رغباتك عند وفاتك، تأكد من قيامك بإصدار وصية - بناءً على احتياجاتك - من المحتمل أن تقوم بإنشاء واحدة أو أكثر من الصناديق الاستئمانية، تحتاج أيضًا إلى النظر في التأمين: السيارات، المنزل، الحياة، الإعاقة، والرعاية طويلة الأجل (LTC)، راجع سياستك بشكل دوري أيضًا، للتأكد من أنها تلبي احتياجات أسرتك من خلال المعالم الرئيسية في الحياة.

تشمل المستندات الهامة الأخرى وصية حية وتوكيل رعاية صحية، وعلى الرغم من أن جميع هذه المستندات لا تؤثر عليك بشكل مباشر، إلا أنها جميعًا يمكن أن توفر وقتًا طويلاً من وقت أقاربك ونفقاتك عندما تمرض أو تصبح عاجزًا.

وبينما يكون أطفالك صغارًا، خذ الوقت الكافي لتعليمهم قيمة المال وكيفية الادخار والاستثمار والإنفاق بحكمة.

6. امنح نفسك استراحة

يمكن أن تبدو الميزانية والتخطيط مليئين بالحرمان، تأكد من مكافأة نفسك بين الحين والآخر، سواء كانت إجازة أو تسوق أو ليلة عرضية في المدينة، فأنت بحاجة إلى الاستمتاع بثمار عملك، يمنحك القيام بذلك لمحة عن الاستقلال المالي الذي تعمل بجد من أجله.

أخيرًا وليس آخرًا، لا تنس التفويض عند الحاجة، على الرغم من أنك قد تكون مؤهلاً بما يكفي للقيام بالضرائب الخاصة بك أو إدارة مجموعة من الأسهم الفردية، فإن هذا لا يعني أنه يجب عليك ذلك، قد يكون إنشاء حساب في شركة سمسرة وإنفاق بضع مئات من الدولارات على محاسب عام معتمد (CPA) أو مخطط مالي - مرة واحدة على الأقل - طريقة جيدة لبدء التخطيط.

مهارات التمويل الشخصي

بمجرد وضع بعض الإجراءات الأساسية، يمكنك البدء في التفكير في الفلسفة، إن مفتاح جعل أموالك تسير في مسارها الصحيح لا يتمثل في تعلم مجموعة جديدة من المهارات، بدلاً من ذلك، يتعلق الأمر بفهم أن المبادئ التي تساهم في النجاح في الأعمال التجارية وحياتك المهنية تعمل أيضًا في إدارة الأموال الشخصية، المهارات الأساسية الثلاثة هي تحديد الأولويات والتقييم وضبط النفس.

• تحديد الأولويات - يعني هذا أنك قادر على النظر إلى أموالك، ومعرفة ما يحافظ على تدفق الأموال، والتأكد من استمرار تركيزك على تلك الجهود.

• التقييم - هذه هي المهارة الأساسية التي تمنع المحترفين من نشر أنفسهم بشكل ضئيل للغاية، لدى الأفراد الطموحين دائمًا قائمة من الأفكار حول الطرق الأخرى التي يمكنهم من خلالها تحقيق النجاح، سواء كان ذلك مشروعًا جانبيًا أو فكرة استثمارية، في حين أن هناك مكانًا ووقتًا بشكل مؤكد لأخذ نشرة إعلانية، فإن إدارة أموالك مثل الأعمال التجارية يعني التراجع وتقييم التكاليف والفوائد المحتملة لأي مشروع جديد بصدق.

• ضبط النفس - هذه هي مهارة الصورة الكبيرة النهائية لإدارة الأعمال الناجحة التي يجب تطبيقها على الشؤون المالية الشخصية، ومرارًا وتكرارًا، يجلس المخططون الماليون مع أشخاص ناجحين لا يزالون بطريقة ما ينفقون أكثر مما يكسبون، حيث إن كسب 250 ألف دولار سنويًا لن يفيدك كثيرًا إذا أنفقت 275 ألف دولار سنويًا، إن تعلم تقييد الإنفاق على الأصول غير المتعلقة ببناء الثروة إلى أن تحقق مدخراتك الشهرية أو أهداف خفض الديون أمر بالغ الأهمية في بناء صافي الثروة.

ما هي الموارد الموجودة للتعلم حول التمويل الشخصي؟

هناك الكثير، بدءًا من الكتب والكتب الإلكترونية من مكتبتك العامة، والتي يجب أن تكون مجانية، يمكنك أيضًا الاستماع إلى البودكاست وقراءة المدونات المالية الشهيرة عبر الإنترنت والتسجيل في فصول مجانية عبر الإنترنت، تأكد من اختيار الكتب، أو المدونات، أو البودكاست، أو الدورات التدريبية التي تُشركك، حتى تتمسك بها وتتعلم.

ما هي الصفات الشخصية المفيدة في إدارة أموالك؟

يتطلب الأمر الانضباط لتخصيص الأموال للتقاعد على مر السنين، وإخراج نفسك من الديون، وتجنب الإنفاق الزائد، بالإضافة إلى ذلك، فإن الاعتناء بأموالك عند الحاجة إلى معالجتها يمكن أن يساعدك في تحقيق أهدافك بمرور الوقت، وجود بعض الانفصال العاطفي مفيد في الحفاظ على التركيز وتجنب الانغماس في طلب كل قريب لإنقاذه.

‍

استكشف المزيد من المعلومات القيمة عن الثقافة المالية وإدارة الأموال على مالبيديا Maalpedia – منصة المعرفة المالية العربية الخاصة بك.  

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com/terms/p/personalfinance.asp