ماذا نعني بمصطلح "الائتمان الصغير"؟

الائتمان الصغير هو شكل شائع من أشكال التمويل الأصغر يتضمن قرضًا صغيرًا للغاية، يُمنح للفرد لمساعدته على العمل لحسابه الخاص أو تنمية شركة صغيرة، ويميل هؤلاء المقترضون إلى أن يكونوا أفراداً من ذوي الدخل المنخفض، لا سيما من البلدان الأقل نمواً، يُعرف الائتمان الصغير أيضًا باسم "الإقراض الأصغر" أو "القرض الصغير".

النقاط الرئيسية لمصطلح الائتمان الصغير:

• الائتمان الصغير هي طريقة لإقراض مبالغ صغيرة جدًا للأفراد لبدء أو توسيع مشروع صغير.

• إن المقترضين من الائتمان الصغير يميلون إلى أن يكونوا أفراداً من ذوي الدخل المنخفض يعيشون في أجزاء من العالم النامي؛ نشأت الممارسة في شكلها الحديث في بنغلاديش.

• تعتمد معظم برامج الائتمان الصغير على نموذج الاقتراض الجماعي، الذي طوره في الأصل محمد يونس الحائز على جائزة نوبل وبنك جرامين.

كيفية عمل الائتمان الصغير:

تم بناء مفهوم الائتمان الصغير على فكرة أن الأشخاص المهرة في البلدان المتخلفة، الذين يعيشون خارج الأنظمة المصرفية والنقدية التقليدية، يمكنهم الدخول إلى الاقتصاد من خلال المساعدة بقرض صغير، وقد يعيش الأشخاص الذين يقدم لهم هذا الائتمان الصغير في أنظمة المقايضة حيث لا يتم تبادل العملة الفعلية.

يُنسب الائتمان الصغير الحديث عادةً إلى نموذج بنك جرامين الذي طوره الخبير الاقتصادي محمد يونس، وبدأ هذا النظام في بنغلاديش في عام 1976، حيث اقترضت مجموعة من النساء 27 دولارًا لتمويل الأعمال التجارية الصغيرة للمجموعة، وقامت النساء بسداد القرض وتمكنَّ من الاستمرار في العمل.

لم يكن لدى النساء في بنغلادش اللائي تلقين ائتمانًا صغيرًا المال اللازم لشراء المواد التي يحتجنها لصنع أحواض الخيزران التي سيقومون ببيعها بدورهم - وفي الوقت نفسه، سيكون كل مقترض من الأفراد محفوفًا بالمخاطر بحيث لا يمكن إقراضه بمفرده، ومن خلال الاقتراض كمجموعة، منحهم التمويل الأولي الموارد اللازمة لبدء الإنتاج، مع فهم أن القرض سيتم سداده بمرور الوقت عندما يحققون إيرادات.

حقيقة سريعة: يمكن أن تتراوح القروض الصغيرة من 10 دولارات إلى 100 دولار، ونادرًا ما تتجاوز 2000 دولار.

غالباً ما يختلف هيكل ترتيبات الائتمان الصغير عن الأعمال المصرفية التقليدية، حيث قد تكون هناك حاجة إلى ضمانات أو شروط أخرى يتم وضعها لضمان السداد، وقد لا يكون هناك اتفاق مكتوب على الإطلاق.

في بعض الحالات، كان الائتمان الصغير مضمونًا باتفاق مع أعضاء مجتمع المقترض، والذين يُتوقع منهم إجبار المقترض على العمل على سداد الدين، نظرًا لأن المقترضين يسددون ائتماناتهم الصغيرة بنجاح، فقد يصبحون مؤهلين للحصول على قروض بمبالغ أكبر وأكبر.

شروط القرض الصغير:

مثل المقرضين التقليديين، يجب على الممولين الأصغر أن يفرضوا فائدة على القروض، ويضعون خطط سداد محددة مع المدفوعات المستحقة على فترات منتظمة، يطلب بعض المقرضين من متلقي القروض تخصيص جزء من دخلهم في حساب توفير، والذي يمكن استخدامه كتأمين إذا تخلف العميل عن السداد، وإذا قام المقترض بسداد القرض بنجاح، فهذا يعني أنه قد حصل للتو على مدخرات إضافية.

ونظرًا لأن العديد من المتقدمين لا يمكنهم تقديم ضمانات، غالبًا ما تجمع مؤسسات الائتمان الصغير المقترضين معًا كمخزون احتياطي، وبعد تلقي القروض، يقوم المستفيدون بسداد ديونهم معًا، نظرًا لأن نجاح البرنامج يعتمد على مساهمات الجميع، فإن هذا يخلق شكلاً من أشكال ضغط الأقران يمكن أن يساعد في ضمان السداد.

فعلى سبيل المثال، إذا كان الفرد يواجه مشكلة في استخدام أمواله لبدء عمل تجاري، فيمكن لهذا الشخص طلب المساعدة من أعضاء المجموعة الآخرين أو من مسؤول القروض، ومن خلال السداد، يبدأ متلقو القروض في تطوير تاريخ ائتماني جيد، مما يسمح لهم بالحصول على قروض أكبر في المستقبل.

ومن المثير للاهتمام، أنه على الرغم من أن هؤلاء المقترضين غالبًا ما يعتبرون فقراء جدًا، إلا أن مبالغ السداد على القروض الصغيرة غالبًا ما تكون في الواقع أعلى من متوسط معدل السداد على أشكال التمويل الأكثر تقليدية، على سبيل المثال، أبلغت مؤسسة فرص التمويل الأصغر الدولية عن معدلات سداد بلغت حوالي 98.9٪ في عام 2016.  

انتقادات الائتمان الصغير:

كانت هناك انتقادات للائتمان الصغير والطريقة التي يمكن بها إساءة استخدامه، على سبيل المثال، في جنوب إفريقيا، تم إدخال الائتمان الصغير في بعض المجتمعات الأكثر فقرًا لتشجيع الناس على السعي وراء العمل الحر، ومع ذلك، فإن الطريقة التي تم تقديمها بها، في بعض الحالات، أدت إلى إنفاق الأموال من خلال الإنفاق الاستهلاكي، بدلاً من إنشاء أو تعزيز أي شكل من أشكال الأعمال التجارية أو نشاط التوظيف.

قد يجد المقترضون أنفسهم كذلك مع حجم ديون لا يمكنهم سدادها، حتى مع القروض الصغيرة التي يتم تقديمها من خلال الائتمان الصغير، وتكمن المشكلة في أن المقترضين قد لا يكون لديهم مصدر دخل ثابت، أو أنهم يخططون لاستخدام الائتمان الصغير لإنشاء مصدر دخل لأنفسهم يسمح لهم بسداد التمويل، ونتيجة لذلك، لجأ بعض المقترضين إلى بيع الممتلكات الشخصية والبحث عن تمويل جديد لتغطية القروض الصغيرة السابقة.

استكشف المزيد من المعلومات القيمة عن الثقافة المالية وإدارة الأموال على مالبيديا Maalpedia – منصة المعرفة المالية العربية الخاصة بك.  

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com