ما هو القرض؟

يشير مصطلح "القرض" إلى نوع من وسائل الائتمان حيث يُقرض مبلغ من المال لطرف آخر مقابل سداد مستقبلي للقيمة أو المبلغ الرئيسي. في كثير من الحالات، يُضاف أيضًا فائدة أو رسوم تمويل إلى القيمة الرئيسية، التي يجب على العامل أن يسددها بالإضافة إلى رصيد القيمة الرئيسية.

يمكن أن تكون القروض لمبلغ محدد ومرة واحدة، أو قد تكون متاحة كخط ائتمان مفتوح بحد معين. تأتي القروض في العديد من الأشكال المختلفة، بما في ذلك القروض المؤمنة، والقروض غير المؤمنة، والقروض التجارية، والقروض الشخصية.

النقاط الرئيسية لمصطلح القرض

• القرض هو عندما يُقدم مال لطرف آخر مقابل سداد مبلغ رأس المال المقرر بالإضافة إلى الفائدة.

• يمكن أن يكون القرض مؤمنًا برهن، مثل الرهن العقاري، أو قد يكون غير مؤمنًا، مثل بطاقة الائتمان.

• يمكن أن يفرض الدائنون أسعار فائدة أعلى على المقترضين الذين يحملون مخاطر أكبر.

فهم القرض

القرض هو نوع من أنواع الديون التي يتحملها فرد أو كيان آخر. يقدم الدائن - الذي يكون عادة شركة أو مؤسسة مالية أو حكومية - مبلغًا من المال للمقترض. بدوره، يوافق المقترض على مجموعة من الشروط بما في ذلك أي رسوم تمويل، وفائدة، وتاريخ السداد، وشروط أخرى.

في بعض الحالات، قد يتطلب الدائن ضمانًا لتأمين القرض وضمان السداد.  

‍

كيفية عملية القرض

عندما يحتاج شخص ما إلى مال، يتقدم بطلب للحصول على قرض من بنك، أو شركة، أو حكومة، أو كيان آخر. قد يُطلب من المقترض تقديم تفاصيل محددة مثل سبب القرض، وتاريخه المالي، والرقم الاجتماعي (SSN)، ومعلومات أخرى. يستعرض الدائن هذه المعلومات بالإضافة إلى نسبة الديون إلى الدخل للشخص لتحديد ما إذا كان بإمكانه سداد القرض.

بناءً على جدارة المقترض، يقوم الدائن إما برفض أو الموافقة على الطلب. يجب على الدائن توفير سبب في حالة رفض طلب القرض. إذا تمت الموافقة على الطلب، يوقع الطرفان عقدًا يوضح تفاصيل الاتفاق. يقوم الدائن بتقديم عائدات القرض، بعد ذلك يجب على المقترض سداد المبلغ بما في ذلك أي رسوم إضافية، مثل الفائدة.

تتم الاتفاقات على شروط القرض من قبل كل طرف قبل أن يتم تحويل أي أموال أو ممتلكات أو توزيعها. إذا كان الدائن يتطلب ضمانًا، يوضح الدائن هذا في وثائق القرض. وتحتوي معظم القروض أيضًا على بنود تتعلق بالحد الأقصى للفائدة، بالإضافة إلى التفاهمات الأخرى، مثل فترة الوقت قبل السداد المطلوب.

‍

لماذا يتم استخدام القروض؟

تُمنح القروض لعدة أسباب، بما في ذلك الشراء الكبير، والاستثمار، والتجديدات، وتوحيد الديون، ومشاريع الأعمال. تساعد القروض أيضًا الشركات الحالية على توسيع عملياتها. تسمح القروض بزيادة إجمالي المعروض النقدي في الاقتصاد وتفتح المجال للمنافسة من خلال منح القروض للشركات الجديدة.

تعتبر الفائدة والرسوم من القروض مصدرًا أساسيًا للإيرادات للعديد من البنوك وبعض التجار من خلال استخدام وسائل الائتمان وبطاقات الائتمان.

مكونات القرض

هناك عدة مصطلحات مهمة تحدد حجم القرض وكيف يمكن للمقترض سداده بسرعة:

• المبلغ الرئيسي: هو المبلغ الأصلي من المال الذي يتم اقتراضه.

• مدة القرض: هي الفترة التي يمتلكها المقترض لسداد القرض.

• سعر الفائدة: هو معدل زيادة المبلغ المستحق، ويُعبَّر عادةً بنسبة سنوية (APR).

• دفعات القرض: هو المبلغ الذي يجب دفعه شهريًا أو أسبوعيًا لتحقيق شروط القرض. يمكن تحديده من خلال جدول السداد بناءً على المبلغ الرئيسي ومدة القرض وسعر الفائدة.

بالإضافة إلى ذلك، قد يضيف الدائن رسومًا إضافية، مثل رسوم الابتداء، ورسوم الخدمة، أو رسوم التأخير. بالنسبة للقروض الأكبر، قد يتطلبون أيضًا ضمانًا، مثل العقارات أو السيارة. إذا تخلف المقترض عن سداد القرض، قد يتم حجز هذه الأصول لسداد الدين المتبقي.

‍

نصائح حول الحصول على قرض

للتأهل للحصول على قرض، يحتاج المقترضون المحتملون إلى إظهار أن لديهم القدرة والانضباط المالي لسداد القرض. هناك عدة عوامل يأخذها الدائنون في اعتبارهم عند اتخاذ قرار بما إذا كان المقترض محدد معين يستحق المخاطرة:

• الدخل: بالنسبة للقروض الكبيرة، قد يتطلب الدائنون تحقيق عتبة دخل معينة، لضمان أن المقترض لن يواجه مشاكل في سداد المبالغ. قد يتطلبون أيضًا عدة سنوات من التوظيف المستقر، خاصة في حالة التمويل العقاري.

• نقطة الائتمان: نقطة الائتمان هي تمثيل عددي لقدرة الشخص على الحصول على قرض، بناءً على تاريخه في الاقتراض والسداد. يمكن أن تتسبب الدفعات المفقودة والإفلاس في تلف كبير لنقاط الائتمان.

• نسبة الدين إلى الدخل: بالإضافة إلى الدخل، يتحقق الدائنون أيضًا من تاريخ الائتمان للتحقق من عدد القروض الفعّالة التي يمتلكها المقترض في نفس الوقت. تشير نسبة عالية من الديون إلى أن المقترض قد يواجه صعوبة في سداد ديونه.

لزيادة فرص التأهل للحصول على قرض، من المهم أن تظهر أنك قادر على استخدام الدين بشكل مسؤول. قم بسداد قروضك وبطاقات الائتمان في الوقت المناسب وتجنب الاقتراض غير الضروري. ستؤهلك هذه الإجراءات أيضًا للحصول على أسعار فائدة أقل.

لا يزال من الممكن التأهل للحصول على قروض إذا كان لديك الكثير من الديون أو نقاط الائتمان منخفضة، ولكن قد تأتي هذه بمعدل فائدة أعلى. نظرًا لأن هذه القروض تكون أكثر تكلفة على المدى الطويل، فإن الخيار الأفضل هو محاولة تحسين نقاط الائتمان ونسبة الدين إلى الدخل.

‍

العلاقة بين أسعار الفائدة والقروض

تؤثر أسعار الفائدة بشكل كبير على القروض والتكلفة النهائية للمقترض. القروض ذات الفوائد العالية تترافق مع دفعات شهرية أعلى - أو تستغرق وقتًا أطول للسداد - من القروض ذات الفوائد الأقل. على سبيل المثال، إذا اقترض شخص مبلغ 5000 دولار في قرض تقسيط لخمس سنوات بفائدة 4.5٪، فإنه يواجه دفعة شهرية قدرها 93.22 دولار للسنوات الخمس التالية. وعلى العكس من ذلك، إذا كانت الفائدة 9٪، فإن المدفوعات ترتفع إلى 103.79 دولار.

- تأتي أسعار الفائدة العالية مع دفعات شهرية أكبر، مما يعني أنها تستغرق وقتًا أطول للسداد من القروض ذات الفوائد الأقل.

بالمثل، إذا كان شخص ما مدينًا بمبلغ 10000 دولار على بطاقة ائتمان بفائدة 6٪ ويدفع 200 دولار شهريًا، سيستغرق الأمر 58 شهرًا، أو ما يقرب من خمس سنوات، لسداد الرصيد. مع فائدة 20٪، ونفس الرصيد، ونفس المدفوعات الشهرية 200 دولار، سيستغرق الأمر 108 شهرًا، أو تسع سنوات، لسداد البطاقة.

أنواع القروض

تأتي القروض في أشكال متعددة. هناك عدة عوامل يمكن أن تميز التكاليف المرتبطة بها مع شروطها التعاقدية.

• القروض المؤمَّنة مقابل القروض غير المؤمَّنة

يمكن أن تكون القروض مؤمنة أو غير مؤمنة. الرهون العقارية وقروض السيارات هي قروض مؤمنة، حيث يتم دعمها أو تأمينها بوسيلة ضمان أو رهن. في هذه الحالات، يعد الرهن هو الأصل الذي تُأخذ القرض من أجله، لذا يعتبر المنزل هو الرهن للرهن العقاري، في حين يعتبر السيارة هي الرهن لقرض السيارة. قد يطلب من المقترضين تقديم أشكال أخرى من الضمان لأنواع أخرى من القروض المؤمَّنة إذا لزم الأمر.

تعد بطاقات الائتمان والقروض التوقيعية قروضًا غير مؤمنة. وهذا يعني أنها لا تدعم بأي ضمان. عادةً ما تكون القروض غير المؤمنة لها أسعار فائدة أعلى من القروض المؤمنة لأن أخطار الافتراض أعلى من القروض المؤمنة. وذلك لأن الدائن للقرض المؤمَّن يمكنه استعادة الضمان إذا مخالف المقترض. تتفاوت الأسعار بشكل كبير على القروض غير المؤمنة اعتمادًا على عدة عوامل، مثل تاريخ الائتمان للمقترض.

• القروض الدورية مقابل القروض الأجل

يمكن أن توصف القروض كدورية أو أجل. يمكن إنفاق القرض الدوري، سداده، وإنفاقه مرة أخرى، بينما يشير القرض الأجل إلى قرض يُسدد في دفعات شهرية متساوية على مدى فترة زمنية محددة. بطاقة الائتمان هي قرض غير مؤمن دوري، بينما خط الائتمان على حق السكن (HELOC) هو قرض مؤمن دوري. على العكس، يعتبر قرض السيارة قرضًا مؤمنًا بالأجل، وقرض التوقيع هو قرضًا غير مؤمن بالأجل.

الأسئلة الشائعة حول القروض

• ما هو قرض الشركات؟

يشير مصطلح "قرض القرض" إلى المقرضين المفترسين الذين يقدمون قروضًا غير رسمية بأسعار فائدة مرتفعة للغاية، غالبًا ما للأشخاص الذين لديهم قليل من التاريخ الائتماني أو الضمان. نظرًا لأن شروط هذه القروض قد لا تكون قانونياً قابلة للتنفيذ، فإن مقدمي القروض المفترسين قد يلجؤون في بعض الأحيان إلى الترهيب أو العنف لضمان السداد.

• كيف يمكن تقليل تكلفة القرض الإجمالية؟

أفضل طريقة لتقليل تكلفة القرض الإجمالية هي دفع مبلغ أكبر من الدفعة الشهرية عند الإمكان. يقلل ذلك من المبلغ الذي يتراكم من الفائدة، مما يسمح في النهاية بسداد القرض مبكرًا. ومع ذلك، كن محذرًا من أن بعض القروض قد تفرض عقوبات على السداد المبكر.  

‍
"اقرأ المزيد من المعلومات عن الأمور المالية على موقعنا مالبيديا"

المراجع المعتمدة:

investopedia.com

maalpedia.com

‍